非注册_担保融资费率_担保融资

读者提问：太原市民张先生想用住房公积金贷款买房，但银行要求有人提供担保才能提供贷款。 张先生随后找到一家担保公司询问价格，被告知所有费用要1万多元。 张先生不解：我有稳定的工作，有能力还贷。 我就是要你们的担保公司给我担保。 再说我买房付了40万的首付，只借了20万。 你为什么要收我这么多钱？

太原市民黄女士下班回家时，邻居来起诉她一家发行年化收益率超过10%的理财产品的公司。 黄女士查看了产品说明书，发现该产品是由担保公司出具的。 黄女士非常失望。 质疑：担保公司不是专门做担保的吗？ 怎么还能发行理财产品？

对接专家：山西大学经济管理学院田新宝博士

■担保公司的业务范围是什么，如何运作？

担保公司是指个人或公司向银行借款。 为降低风险，银行不直接向个人贷款，而是要求借款人自行寻找第三方（担保公司或有资质的个人）为其提供信用担保。 担保公司会要求借款人根据银行的要求出具相关资质证明进行审核，然后将审核材料提交银行，银行审核通过后放款，担保公司收取相应的服务费。 简单来说，担保公司就是为借款人的信用提供担保。 借款人逾期不还款时，由担保公司代为还款。

担保公司一般分为两类：一类是融资性担保，如贷款、票据贴现、项目融资等； 二是非融资性担保，如诉讼保全担保、项目履约担保等。 常见的担保公司大多从事第一类担保业务，这里我们也着重说明一下第一类。

担保公司在登记经营范围时，受到法律明确规定的“三禁止”：不得吸收存款、不得发放贷款、不得委托投资。 不同的是不能接受存款，但可以发放贷款。 从两类公司的名字就能看出区别非融资性担保公司注册，但让人疑惑的是，这两类公司都在暗地里做着一些吸收存款的“理财”业务，让大家有些摸不着头脑。

如上所述，一位市民找到担保公司做担保，觉得1万多元的手续费比较高。 在整个行业中，担保公司处于劣势，因为所涉及的业务往往存在风险：要么有些资质不符合银行的要求； 或贷方容易违约。 此外，担保公司收取的手续费并不高，仅为担保金额的2%-2.5%，债务人违约时必须100%赔偿债务人。 例如，某担保公司担保25个项目，每个项目担保金额为100万，则总担保金额为2500万，担保公司仅收取62.5万的手续费。 一旦其中一家商家违约，担保公司不仅会获得全额赔偿，还会还本付息。

这是因为担保公司高风险低佣金的盈利模式让担保公司处于劣势。 另一方面，当经济形势不乐观时，也会增加担保公司的经营风险。 担保公司通常为小企业提供担保。 当经济增长缓慢，小企业举步维艰的时候，有时或许可以用一点钱渡过难关，但银行通常在这个时候不仅不支持，反而闹事，追着还款，实在是简单。 把小企业逼到死胡同，银行通常只是锦上添花，需要银行的时候从来不做。 如果小企业无法偿还贷款，担保公司只能赔偿。 如果赔偿金额超过了自己的能力，担保公司也将面临破产。 公司注册资本9亿元。 2014年2月，公司担保额达50亿元。 同年7月，被曝担保公司高管全部失联。 这也说明担保公司承担了较大的风险。 近年来，担保公司的风险有扩散的趋势：债务人违约、担保公司倒闭、银行会出现坏账损失，担保公司之间的相互担保也会带来诸多风险。

这时候可能有人会说，贷款是有质押物的，处理掉质押物就能挽回损失？ 话虽如此，但处理抵押物和从诉讼中恢复都需要时间和精力。 对于商人来说，这些时间和精力就是金钱。 另外，这段时间资金无法流通，增加了损失。

■ 注册担保公司有什么要求，注册费是多少，担保金额是多少？

近年来，经济形势不容乐观，担保风险的增加也使得注册担保公司的门槛越来越高。 这一点在注册资本上可以清楚地体现出来：2010年，一家全国性经营的担保公司只需1亿元。 登记; 而2014年1月的试行规定相当严格。 以山西为例，跨省经营注册资本不少于5亿元； 省内跨市经营的注册资金不少于3亿元； 经营注册资本不少于1亿元； 同时，机构名称必须反映公司的业务领域。 例如，太原市某担保公司只能在太原市县范围内经营，不能在全省范围内经营。

担保公司的担保总额可以超过其净资产的10倍。 这主要是因为所有的担保项目都没有风险，所以在一定程度上可以扩大经济效益。 担保公司首次注册时，以净资产为注册资本。 经营一段时间后，担保公司已经盈利，其净资产为注册资本与利润之和。 根据要求，担保公司对单个项目的担保金额不得超过净资产的10%； 对单个项目及其关联方的担保金额不超过净资产的15%； 单个担保人发行的债券不得超过净资产的30%。 以往债券的信用较好，不易发生违约，但现在债券违约逐渐成为担保公司的风险项目。 超日债券今年年初出现违约，首次打破债市刚性兑付记录。 超日债券原本是国家支持的，主要投资于太阳能出口项目。 后来，在金融危机的影响下，国际市场暴跌。 把它倒下来。

■担保公司是否使用自有资金担保？ 担保公司破产了怎么办？

担保公司只能用自有资金作为担保，这就相当于：只能用自有资金发放贷款。 之所以不能吸存放贷，是为了把风险控制在自身范围内，不向社会延伸。 担保公司的自有资金也可用于投资，但必须在保证投资安全的前提下，投资于部分银行定期存款、国债等非融资性担保公司注册，不能进行风险较大的债权和股权投资。 20%的资产，这是保证足够的违约金。

如果赔偿超出担保公司的范围，担保公司也将面临破产。 这个时候只能先处理抵押品。 如果抵押物不足以弥补损失，只能走正常的破产程序。

见习记者 苏淼淼