余额宝、微银行、全额宝……这些名词你可能听说过

支付宝、财付通、快钱……这些名词你可能听说过；

余额宝、微型银行、全权宝……这些名字你可能并不那么熟悉。

今年以来，这一系列新名词不断涌现。阿里巴巴“掌门人”马云直言“金融业需要剧透”。

“作为传统金融行业，平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。” 中国平安董事长马明哲的话并非危言耸听。

余额宝上线仅18天累计用户251.56万人，累计划转资金66.01亿元。“国华2号加强版”基金在聚划算3天内累计成交1.06亿元，成为国内首款线上交易金额过亿元的网购理财产品。

这些数字再次引发了金融界的惊呼——“互联网来了”！

1 风云变幻：“马斯克”做了什么？

2004年，第三方支付工具支付宝上线。2010年6月，浙江成立。2013年6月，《夜宝》上映。2013年7月，“东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”获批。9月，与民生银行展开全面战略合作……10年布局，打通阿里巴巴金融脉络。

数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已在电商平台为超过32万家小微企业和个体户提供融资服务，累计放款超过1000亿，平均每户贷款4万元。

继阿里之后，京东、苏宁、慧聪也推出了类似的金融服务，通过互联网为小微企业提供金融支持等金融产品和服务。

最近几个月，步伐加快了。

新浪推出“微银行”，可办理转账、汇款、信用卡还款等业务，将涉足财富管理市场。推出的“全权宝”可以存入用户在游戏中的消费，“全权宝”账户内的资金可以自动结算利息和现金分红。腾讯8月发布的微信5.0接入“财付通”，引入支付功能；随后，华夏资管嫁给马化腾，4亿微信用户迎来微信理财，推动了理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。财富管理APP“物财”也拓展了基金交易业务，

截至今年7月，央行网站显示，已有250家企业获得牌照，包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。9月，财付通等17家第三方支付机构获得跨境支付试点资格。

当然，这不仅仅是在支付领域。“互联网金融主要存在六种模式：第三方支付、P2P模式、阿里小贷模式、众筹融资、互联网理财、互联网货币。” 北京市金融工作局党组书记、副局长霍学文表示，目前国内互联网金融公司第三方支付公司约230家，P2P公司约2000家，众筹公司约10家。

目前，国内互联网金融发展如火如荼。在投融资领域，爱投CEO王博表示，作为今年3月底上线的投融资平台网站，截至8月10日，已完成撮合融资超过5000万元。为30多家中小企业和网上投资者服务。，给予投资者平均14.6%的年化收益率，不仅高于面向大众消费群体的银行理财产品，更优于100万元高门槛的信托理财计划。到9月17日，这个数字已经突破1亿元。

新成立的众筹网迄今已成功启动45个项目，其中11个已顺利完成，累计融资金额244万元。在众筹平台上，各种想法应有尽有。创业者有初出茅庐的大学生，有身怀绝技的能工巧匠，也有充满梦想的文化人。有网友表示，我们在这里看到的可能不仅仅是梦想，更多的是希望。

有关专家表示，今年6月19日召开的国务院常务会议明确提出要推动民间资本进入金融业。互联网企业大举进军金融业，背后是民营资本对金融业的渗透。

“未来，互联网金融将与大金融融合，更多的互联网金融商业模式必将出现在我们面前。” 霍雪文说道。

2 影响：互联网金融改变了什么？

数字的背后，彰显着互联网进入金融业的趋势，也预示着这一趋势将改变传统金融业的生态格局。从理念、运营模式到资金链的流动，互联网企业似乎在以无所不能的姿态宣示着互联网金融时代的独特性。

消费者切实感受到了“互联网金融”带来的变化。

以支付宝推出的“叶宝”为例。用户只需将支付宝中的钱转入余额宝，即可正常消费和进行资金管理。与以往理财产品普遍存在门槛限制不同，“通过余额宝，每个人即使只有一元钱，也能平等享有闲置资金增值的权利。” 支付宝副总裁范志明说。

企业，尤其是小微企业，也在经历着这种变化。以淘宝商家为例，只要有订单，商家就可以申请贷款。

企业享受的金融服务也有所改善。阿里金融推出“3天无理由退息”，这是国内信贷市场首个主动承诺向借款人退还利息的贷款担保条款。据介绍，他们还会向贷款用户推送信息服务，比如根据店铺每天的交易数据，告诉卖家在大型促销到来之前应该提前多长时间进行贷款，需要准备多少资金等。 ，以及如何在备货和物流方面分配资金。

“信用不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务”，这是很多商家和消费者更愿意看到的效果。

互联网力量的加入加速了金融服务。以阿里小贷为例，相关专家分析，依托阿里巴巴等平台多年来积累的海量数据，可以有效控制风险，同时通过互联网批量化、流水化操作降低成本.

据阿里内部人士介绍，“阿里征信一天可以审核8000笔贷款，主要依靠用户注册时间长短、网络消费交易不良记录、实名认证等信息。” 小贷基础数据开放的结果。

人人聚财总裁许建文表示：“为什么阿里的小贷做得这么好？就是因为它有数据，能了解借款人的能力和还款意愿。”

徐建文提到了一个案例：“云南有个小伙子，曾经到处借钱，找不到我们，我们审核后借给他1万元，帮助他度过了最困难的时期。借钱不见面，这“是P2P的魔力。通过互联网平台，可以让中国民间金融更加透明，让小微企业借到钱。”

以大数据为代表的新兴移动互联网技术正在影响着个人和企业的需求，对金融业也产生巨大的影响。徐建文说，“利用大数据不仅可以降低成本、提高便利性，还可以通过收集不同的数据来降低放贷风险。”

中国人民大学法学院副院长杨东教授表示，互联网金融“推动民族金融血脉的发展，在国有金融机构无法企及的领域成长”。

“互联网金融不仅仅是互联网技术在金融领域的应用，更是基于互联网思维创造的一种新的金融形态。” 霍雪文说道。

3 未来：握手还是掰手腕？

“一场安静的革命。” 这是中国人民银行支付结算司副司长周金煌对第三方支付的描述。

面对低调但来势汹汹的互联网企业p2p理财公司注册，金融业也没有无动于衷。

“大银行不会也不敢轻易放弃互联网金融这块蛋糕p2p理财公司注册，因为这是未来的发展趋势。” 中国社科院金融战略研究所副所长景林波表示，互联网进入金融领域正在带动传统银行。服务创新。

2012年6月，建行推出电子商务金融服务平台——“山融商贸”。截至2012年底，累计成交额达35亿元，线上融资近10亿元。招商银行、浦发银行、农业银行等也相继公布了各自在移动支付领域的战略规划和最新产品。

经纪人也不甘落后。中灯公司、长城证券等相继开通“网上开户”服务，方正证券在天猫商城开设旗舰店，销售产品包括资讯、软件、理财咨询产品、会员服务等。

虽然做了很多改变，但传统银行的动作还是不如互联网公司快。目前，互联网金融行业正在从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、资产管理、供应链金融、基金保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，几乎所有银行的主要业务都遇到了挑战。

兴业银行的一些人士认为，极端的说，未来所有的消费者和商户都可能成为一家大型互联网公司的客户，而银行只剩下一个客户，那就是这家互联网公司。传统银行如果不寻求突破和升级，未来很可能面临边缘化。

但互联网金融的前景并不一片光明。业内人士认为：“互联网公司缺少商业银行和证券公司最重要的牌照，即使拿到牌照，也需要相应的人才、IT系统和经验。” 此外，“安全和信任问题”也是互联网金融必须面对的问题。徐建文说：“现在的互联网金融行业鱼龙混杂，如果没有监管，很容易出问题。”

当然，互联网和金融业并不完全是竞争关系，两者还有融合的空间。中国人民银行副行长刘士余表示：“传统金融业与互联网金融形成了相互博弈、相互促进、共同发展的局面，构成了中国广义的金融体系。”

成立于今年2月，这家由阿里巴巴、腾讯和中国平安联合成立的公司因马云、马化腾、马明哲卖保险的“三匹马同槽”而备受关注。金融机构合作的典型案例。

合作步伐不断推进。9月9日，财付通宣布与人保财险达成合作意向。财付通将购买相关保证保险，为用户使用微信支付和财付通提供保障。9月16日，阿里巴巴与民生银行展开全面战略合作。

监管也成为备受关注的话题。有关专家还提醒，当前银行业金融监管针对的是传统金融模式，面对互联网金融新出现的风险行为，需要及时调整监管。

“在互联网时代，我们要在坚持‘底线原则’的基础上，积极鼓励和支持互联网金融产业发展和金融创新，要把互联网金融打造成未来中国金融的核心竞争力。” ” 霍学文建议，“要积极鼓励互联网金融业务创新，打破现有监管机构各自为政的局面，鼓励互联网企业跨界开展金融创新，鼓励金融机构开展互联网技术平台创新，鼓励互联网企业与金融企业适度竞争，从而形成我国金融创新发展的新局面。

DCCI互联网数据中心创始人胡延平表示：“我们的金融市场，在关系亿万用户、亿万商户的部分，正处于选择、发展、变革的十字路口。”

制图：潘旭涛